六年专注于网络推广、网络营销研究

作者:淘小白1-9 0:00分类: SEO知识

近几年,互联网金融的快速崛起,是金融系统最重要的变革之一。例如,比特币改变了传统由中心发行货币的机制,区块链技术和去中心化成为新的发展特点。正如今天的股市一样,随着比特币冲到4万美元的单价,我们股市里与电子货币相关的企业也大幅上涨,比如东信和平等。因此,我们有必要了解一下互联网金融带来的一些变革。



自布雷顿森林体系瓦解以来,金融业的发展异乎寻常,在宏观层面,金融危机始终如影随形;在行业层面,金融脱媒令资本市场异军突起;在微观层面,交易技术实现了从传统人工到电子化转变。不难发现,整个金融领域包括制度、市场、机构和工具等,都处于动态发展变化中,人们很难预料未来金融业会演变成什么样?然而,互联网金融的兴起,为窥探未来金融开启了一扇窗。


一、互联网技术的发展

谈到互联网金融,首先要从互联网技术的发展说起。互联网技术是指在计算机技术的基础上开发建立的一种信息技术。它的第一层是硬件,主要指数据存储、处理和传输的主机与网络通信设备;第二层是软件及其应用,主要用来搜集、检索和分析应用的各种软件及信息。早在1969年,美国借助这种技术,构建了世界最早的互联网,它由网络与网络串连而成,网络与网络之间以一组通用的协议相连,从而形成逻辑上单一巨大的全球化网络。借助互联网人们可以瞬间传递信息,互联网成为信息社会的重要基础。



互联网技术的取得重大突破的时间序列如下:1942年,世界上第一台计算机研制成功;1947年,美国发明了世界上第一个晶体管;1956年,世界上第一台采用晶体管元件的电脑研制成功,第一条跨跃大西洋的电话电缆铺设完成;1970年,美国贝尔应用室开始开发Unix操作系统;1971年intel公司开发出世界上第一个微处理器;1975年,比尔·盖茨成立微软;1981年,世界第一台PC面世;1985年,微软windows1.0版本上市;1990年,world wide web软件开发成功;1994年,internet浏览器Navigator问世;1998年,iMac苹果电脑问世。经过科学家几十年的研发、创新和应用,在21世纪到来之际,互联网技术的广泛应用把人类推进了一个全新的互联网时代。



对于互联网技术的应用,贡献最大的是互联网公司,特别是美国加州硅谷的快速崛起,聚集了一大批拥有创业梦想的高科技人才,他们在风险投资和美国纳斯达克的帮助下,以迅雷不及掩耳之势席卷全球,快速成为金融投资和经济发展的增长点。一大批高科技互联网企业脱颖而出,如美国惠普、IBM、苹果、微软、亚马逊、谷歌、脸普等。根据2019年最新的数据,目前全球市值最大的10家公司中有7家是互联网类高科技公司,其中包括中国的腾讯和阿里巴巴。



可以说是互联网公司改变了世界。在信息时代的今天,高科技产品层出不穷,人们只需要一部智能手机,就可以完成许多工作。首先是购物方式发生了转变,过去需要专门花时间和路费去商场购物,既费时又费力,而且商品价格还高。今天只要点开淘宝或京东的手机APP,轻轻滑动指间,就可以省时省力、足不出户地买到物美价廉的商品。其次是结算方式的转变,过去小额结算需要用现金,如果没有,需要在银行或自动取款机取出现金,完成交易,既麻烦又不安全。今天只要拿出手机,打开支付宝或微信,扫一扫二维码,就可以轻松支付。再次是投资理财的转变,过去受限于交易成本太高或者信息不对称,投资者大多把钱存入银行,金融产品的销售也依赖于物理网点。今天只要打开手机,可以在天天基金网等手机APP上轻松买卖各种理财产品,不仅交易效率大幅提高,而且投资不再受时空限制。可以毫不夸张地说,互联网已经成为人们的一种生活方式。


(二)互联网金融的兴起


互联网与生俱来的网络效应,为互联网公司依靠用户规模和留存数据,从事金融业务创造了条件。具体来看,互联网金融是指传统金融机构和新兴的互联网公司,利用网络平台、搜索引擎、移动支付、大数据、云计算和社交网络等互联网技术,加工传递金融信息,搭建渠道,实现资金融通、支付、投资和信息服务的新兴金融业态。互联网金融本质上仍然是金融,理由之一是金融服务交易的核心功能没有变,理由之二是互联网金融交易的契约性质没有变,理由之三是互联网金融仍然具有金融风险和外部性的特点。但是,互联网金融也给传统金融带来了新基因,其一是互联网技术在金融领域的应用,大幅提升了交易效率水平,软信息等大数据降低了信息不对称,从而提高了风险管理的能力;其二是互联网精神逐步渗透到金融领域,给传统金融带来了思想方面的变革,包括开放、共享、去中心化、自由选择和普惠等理念,深远地影响了金融业的发展方向。



互联网金融起源于美国,第一个发展阶段的特点是传统金融的互联网化,主要是银行、保险、证券和基金等借助互联网提供金融服务,例如1992年美国首家网络券商E-Trade成立,1995年网络保险INSWEB和网络银行SFNB成立,1996年网络理财交易商Charles Schwab成立。第二个发展阶段是新兴互联网金融业态的兴起,例如1998年第三方支付平台Paypal成立,2005年第一家P2P借贷平台Prosper成立,2009年众筹融资平台Kickstarter成立。然而,真正推动互联网金融大发展的是在中国,特别是马云创办阿里巴巴和淘宝网之后,从2003年推出支付宝到2013年余额宝问世,我国互联网金融各种业态如雨后春笋般发展起来。目前,我国互联网金融的主要业态包括互联网货币、网络支付、网络借贷、网络众筹、网络理财等,它们不仅成为传统金融的有效补充,而且反过来也促进了传统金融的互联网化发展。



互联网金融相对于传统金融,具有以下特征:第一,互联网金融背景下的金融服务基于交易大数据。在互联网经济中,用户数据成为金融业态的核心资产,在一定程度上数据成为金融最稀缺的资源,交易数据代替了传统客户关系和抵押品等在金融发展中的重要地位。第二,金融服务长尾化。传统金融由于成本和效率的原因,只能关注于少数重要的企业和个人,即二八定律。在互联网时代,过去大多数曾经被忽略的中小客户,在规模和数量分布曲线上位于长长尾部的那一部分草根阶层,成为互联网金融的服务对象。第三,金融服务不受时空限制且高效便捷。互联网金融通过网络为客户提供金融服务,客户可以根据自己需要随时随地完成交易,不再依赖于时间和空间的制约。互联网金融应用互联网技术和渠道,不仅提供金融服务的成本低,而且服务效率。第四,互联网金融更注重用户体验。用户体验是指用户在使用互联网产品过程中建立起来的一种纯主观感受。互联网金融以服务用户为核心,用户成为金融企业的核心资产,注重用户体验是互联网企业的致胜法宝,可以说对于互联网企业来说得用户者得天下。

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