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作者:淘小白2020-8-10 10:09分类: 互联网

微信支付宝里的钱,在我们的页面上仅仅是数字,他们是不是拿着我们的钱去做投资了?2018年7月1日之前,第三方支付机构确实会拿用户的钱去投资,而且这部分投资产生的收益还是非常可观的,也成为了很多第三方支付机构的重要利润来源来源。



但是自从20 8年7月1日断直连正式启动之后,第三方支付机构就再也不能动用户的钱,剩下的一些存量也在2019年1月14日之前全部清理完毕,所以到目前为止,第三方支付机构根本没法拿用户的钱去投资。


第三方支付机构上的余额只是一个虚拟金额


目前我国有很多第三方支付机构,这些第三方支付机构作为连接银行和用户的重要桥梁,每年的交易量都是达到百万亿级别以上。不过用户从银行充值到第三方支付机构的账户余额,所显示的数字并不是真正的存款数字,而是一个虚拟的数据,实际上大家的钱还是放在第三方支付机构合作银行账户上,只不过第三方支付机构会把大家交易的明细完整的记录下来,所以大家在第三方支付机构的余额跟银行账户上的余额是完全一样的。



2018年7月1日之前,第三方支付机构确实会拿用户的钱去投资。


在2018年7月1日之前,第三方支付机构基本上都实行的是直连。


所谓直连。简单来说就是第三方支付机构在自己体系内为客户建立虚拟账户,同时直接连到多家银行,并在不同银行开设账户。假如用户从银行A向银行B转账,而支付机构在这两家银行都有账户,通过自己就能完成清算。


举一个最简单的例子,大家从工商银行充值到支付宝余额,而支付宝在工商银行有合作账户,大家的钱就直接从个人账户转到支付宝在工行的合作账户上。有一天大家想通过支付宝账户余额把钱转给另外一个人,这个人在收到支付宝转账之后要提现到招商银行,那支付宝就可以直接向工商银行申请,把这个钱直接转到招商银行就可以。


但是这种操作通常情况下不会马上发生钱的转移,很多用户把钱充值到支付宝之后,很长时间都有可能不用的,这就给支付宝形成了一种沉淀资金,然后支付宝等第三方支付机构就可以跟银行签约一些协定存款,协定存款利率实际接近2%。


大家不要小看这2%,对于支付宝微信这种大型支付平台来说,他们拥有庞大的用户量,所以沉淀资金是比较大的。按照两个巨头市场份额粗略估算,2017末两家客户备付金分别约为5000亿元和4000亿元,如果按照2%的协定利率计算,一年这些沉淀资金给两大支付机构所创造的收益就达到80亿到100亿之间。


所以在2018年7月1日之前,第三方支付机构沉淀资金给他们所创造的收益是非常可观的,甚至成为了很多中小型支付机构的主要利润来源。



  2018年7月之后,支付机构再也没法动用户的钱。


第三方支付机构直连虽然可以降低支付机构的运营费用,同时提高第三方支付机构的利润,但是直连本身是不怎么受到监管,


这种模式的问题在于,第三方支付自己承担结算,既绕过银行,也绕过独立清算机构,存在洗钱、套现获利等风险。另外,第三方支付机构直连银行的账户有大量客户备付金,其利息回报往往可观,所以存在挪用、占用风险。这些备付金如果只是简单的银行协定存款,那倒还好,但在实际操作过程中,有些第三方支付机构会直接挪用用户的备付金,甚至有些支付机构违规购买理财等高风险投资,导致用户的备付金存在较大的流动性风险。


所以为了遏制第三方机支付机构这种不受监管的清算行为,2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理,这个就是所谓的断直连。


断直连之后,第三方支付机构不能在不同银行账户之间自己进行结算处理,而是必须在指定的银行开设一个专属监管账户,所有的用户资金都会汇集到这个专属监管账户上,受到央行的统一监管,而且这些账户的往来会通过网联系统进行统一结算。



断直连后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。


我们举一个最简单的例子,张某在淘宝上买了一个1000块钱的电子产品,张某支付宝账户绑定的是工商银行,那张某购物过程当中钱的流向大概如下:


  1、支付宝收到张某付款请求,自动向网联发起协议支付;


2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给工行;


3、工行接收到支付请求之后在张某的账户扣掉1000元,并把这个钱转到支付宝指定的第三方监管账户上。


4、商家在张某确认收货之后,支付宝会在自己系统之内把钱转到商家的支付宝账户上。


5、商家向支付宝提交提现申请,支付宝在收到提现申请之后,向网联发送付款请求。


6、网联在收到支付宝的付款请求之后,向支付宝的专属监管账户下达付款指令,然后由支付宝指定的监管银行把钱转到商家的银行账户上。


也就说,不论是大家购物,还是把钱充值到支付宝或者微信上,用户的钱都会专门打到这些第三方支付机构所指定的银行监管账户上,这些钱受到央行的监管,同时资金流向也受到网联的监管,第三方支付机构根本没法动用这些资金。这对支付宝微信支付来说要损失不少收益,所以我们才看到目前支付宝微信无论是提现还是信用卡还款都要收取手续费。

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