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  • 360金融逾期率大逆转,小赢、乐信、玖富、宜信加速助贷转型

作者:淘小白2020-8-8 9:30分类: 互联网






在监管和同业竞逐的夹迫下,互联网金融平台、金融科技平台不得不调整原有的助贷模式,突出科技概念,发挥在用户、场景、风控等方面的优势,以赢得生存话语权。




撰文 | 木音




出品 | 消费金融频道




互联网金融平台在消费金融市场扮演着比较重要的角色,不仅能优化持牌金融机构资金优势与展业能力错位的情况,而且是消费金融覆盖下沉客群的一个关键环节。疫情之下,互联网金融平台的资产质量趋势和运营方式变迁,恰能反映消费金融市场的底层逻辑。




近期,360金融CFO徐祚立在一次主题演讲上披露了360金融的重要风控指标,360金融D1逾期率历史最好水平约为6.5%,该指标在2月底上升后,通过加强风控,目前已经超越历史最好水平,实现V型反转。回收率方面,360金融在疫情期间下降后也已恢复到疫情前正常水平。




疫情倒逼消费金融机构加速数字化转型,无论是获客环节,还是风控建设、贷后管理,消费金融科技化、智能化趋势显现。徐祚立透露,360金融已宣布全面开启2.0时代战略规划,未来的业务发展主要涵盖助贷、金融科技输出和聚焦金城银行合作三部分。




具体来看,360金融分润模式业务尝试已取得较大进展,计划在今年年底将该业务占比提升到35%-40%的水平。另外,360金融将借助360集团入股金城银行的机遇,利用低成本资金撬动优质客群。




360金融此前进行科技转型,将业务线向单纯提供流量、风控和技术输出倾斜,通过分润模式获利。360金融的这种助贷模式,看上去更像不承担金融风险的轻资产模式。知情人士透露,360金融、借呗、金条等现金贷产品在与资金方合作助贷过程中,能拿到三成左右的收益。




从互联网金融的助贷转型路径来看,分润模式渐成主流,助贷机构不断提高机构资金占比,主要扮演科技平台角色。其实早在2018年第四季度,360金融78%的撮合贷款资金来自金融机构;而作为互金行业的巨头,蚂蚁金服更名蚂蚁集团突出科技平台属性,正是印证了该转型趋势。




互金平台纷纷与持牌金融机构加强合作,提升机构资金业务占比,自然也是拥抱监管趋势的必然选择。除了360金融,小赢科技、玖富数科、嘉银金科、信也科技等业内知名公司近期也都在持续加大与持牌金融机构的合作力度。




业内人士透露,玖富数科最近和多家城商行、消费金融公司、小贷公司达成合作,这些金融机构为玖富万卡的助贷业务提供近200亿元资金支持。目前,玖富数科与持牌金融机构的累计合作规模已超1000亿。




小赢科技更是将机构资金覆盖全部新增放款。小赢科技创始人、董事长兼CEO唐越表示,今年第一季度,小赢科技得到合作金融机构进一步的认可,累计授信、贷款产品中的机构资金占比,实现了双升。




截至2020年3月31日,小赢科技平台贷款资金来源中,机构资金占比达到81.7%,而2019年第四季度末仅为50.2%。目前,小赢科技平台上的新增放款中,机构资金占比已达到100%。




乐信在2019年大幅增加机构融资伙伴,贷款撮合与服务收入从2018年的21亿元增加至2019年的56亿元,达到总营收的一半以上。




在互金平台的助贷变现模式中,助贷机构的用户流和风险风控是核心议价条件。虽然一些互金机构转型助贷机构难度或成本较低,但是无牌仍成限制其展业空间的一个阻碍。在严监管趋势下,未持牌的助贷机构不断提升机构资金占比是一个较优的办法,同时以流量和风控优势向金融机构输出解决方案,也是助贷变现的重要方式。




蚂蚁集团、360金融、玖富数科、乐信等机构在营销、流量分发、大数据风控等方面发挥自身优势,为金融机构输出更具互联网化的现金贷方案。玖富基于“玖富超级大脑”账户体系,为中国农业银行打造了专属的“玖富农银钱包”,基于“玖智工场”推出了“AI远程金融服务解决方案”。




乐信则在2019年时就宣布组建金融科技to B部门,与工商银行、民生银行、中国人保等金融机构签署战略合作协议,专门负责输出大数据建模评分、信贷审批、智能撮合等金融科技能力。




宜人金科高级副总裁丛郁曾公开表示,优化自身业务的同时向信贷行业进行科技、风控和获客三大能力的输出,帮助合作伙伴提高风控效率,降低获客成本,提升用户体验,为行业赋能。




在银保监会五月初公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》中,可以看出监管对助贷机构在互联网贷款中所扮演的角色的认可。商业银行开展互联网贷款业务时,可以与包括小贷公司、电子商务公司、第三方支付机构以及信息科技公司等主体合作开展。




虽然助贷行业到现在为止依旧处于无牌“裸奔”现状,但监管对助贷的价值是保持较大肯定态度,将助贷纳入金融普惠体系中成为消费金融行业参与各方的共识。




助贷模式为互金机构打造开放平台、转型分润变现,提供了较为稳妥的商业逻辑,其收益也比较可观。即使是部分持牌机构,也渐趋向助贷靠拢,一方面可以化解资金风险,另一方面增加技术服务收入。




不过,在互金行业集中度明显强化的趋势下,扎实的风控能力已成基础,拥有丰富的场景和优质的流量才是赢得机构青睐的核心。

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