六年专注于网络推广、网络营销研究

作者:淘小白2020-6-30 14:52分类: 互联网

能把1亿多人捆绑在一起、守望相助,相互宝真的牛出天际~


名副其实的,网络互助“第一帮”。


因此,蚂蚁金服俨然成为网络互助的行业老大。


前些日子,蚂蚁金服就以老大的身份,牵头发布了《互联网金融团体标准》,给网络互助立了个行业规矩。


但毕竟是后浪,规矩很温和,相当于是把行业现状总结了下,没啥新意,对在行业混了十来年的前浪们,颇给了些颜面。


这不禁让人想起了它的前身——相互保。


相互保本来是一款真正的保险产品,只不过是以网络互助的形式出现。


大胆新潮,直接冲击到保险和网络互助两个行业的原始生态,引来空前大争议。


最后结局挺让人意外的,信美相互被罚离场。


之后保险抽身、内核剥离,相互保变成相互宝,成为表里如一的网络互助。


相比起官方对保险业监管的紧箍咒,网络互助还是恣意野蛮生长的状态。


可见,在没有规矩的地方,后浪浪得又快又好。


一、相互宝,贵吗?

在相互宝乘风破浪的一年多时间里,它是个争议宝宝。


几乎每隔一段时间,就有声音跳出来,嚷嚷着说:


相互宝扣的钱越来越多,我要退出!


相互宝扣得多吗?


因为都是自动扣款,我平时并没有特别关注。


这两天,我拉了一下加入相互宝一年来的账单:


相互宝每个月扣款2次,从2019年6月的几毛钱涨到12月的3元出头,7个月合计扣款28.85元。


2020年上半年,除了受疫情影响的2个月外,其他月份分摊金额小幅上涨,但还在4元以内,6个月合计扣款37.16元。


我们一家3口都在其中,这一年分摊出去186.24元,合计帮助3万6千多人。


这点儿分摊金额,真的不算什么。


相互宝虽不是保险,但却是保险最原始的形态。


从保障上来说,相互宝就相当于是一款保至59周岁的1年期重疾险。


以支付宝健康福1年期重疾险为例,保障100种重疾,30万保额首年/续保费率如下:


这么一对比,相互宝现在一年二三十元的分摊金额,已经便宜到家了。


但是,还是要有心理准备。


现在便宜,以后就不一定了。


毕竟现在相互宝的赔付率,还远远低于重疾经验发生率,而且理赔审核是滞后的,将来分摊的金额肯定会持续走高。


另外,越往后、逆选择越多,赔付率也就越来越高,又会进一步推高分摊金额。


好在相互宝拿着尺子划了一条线,每人每年最高分摊金额不超过188元。


对比1年期重疾险费率来看,这个188元相对合理。


但以后这一条线会不会改变,还真不好说。


二、相互宝,变变变

相互宝不是保险,它的游戏规则可以变动,也确实一直在变。


首先,它的计划,已经由一变为仨。


最初的相互宝,只有大病互助计划,面向30天~59周岁的人,保100种重,其中:


  • 30天~39周岁,互助金额30万;
  • 40-59周岁,互助金额10万。

后来增加了面向60~70周岁的老年防癌计划,和面向30天~59周岁的慢性病人群防癌计划。


这两个后增加的计划,其实相当于同一款1年期的防癌疾病险,只保障恶性肿瘤。


这三个互助计划都是给付型,即达到条款约定的情况,就赔付相应的互助金额。


其次,大病互助计划的条款,已经更新了4版。


V1版,只保障100种重疾;


V2版,将未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌踢出重疾之列,与较轻的前列腺癌列同列为轻症,互助金额5万;


V3版,又去掉了V2版的轻症保障,且癌症确诊和等待期变严格;


V4版,增加入门版互助方案,另外增加5种罕见病保障。


最新的V4版,从2020年6月1日生效。


所谓入门版,就是降低互助金额。


现有的会员,可以自由选择是维持标准版,还是变更为入门版。


不管是变更为入门版,还是维持标准版,大家都还在一个池子里。


只是入门版享受的互助金额降低了,每期分摊的钱,也就相应的变少。


假如标准版30万互助金额,当期分摊3元;那入门版10万互助金额,对应分摊金额为1元。


有人把这个入门版形容成“变相降价”,呵呵哒。


这么操作,其实就是为了稳住那些嚷嚷着分摊越来越多,动不动就想退出的人。


另外,相互宝对加入的健康要求也一直在变动,目前已经更新3个版本了。


看,这就是网络互助的自由啊。


保障想加就加、想减就减,条款想怎样改就怎样改。


而保险产品是合同制,一旦投保、相应的约定是不变的,而且保险公司的经营要受到银保监会的严格监管。


这些就是网络互助与保险产品质的区别。


三、相互宝,保险的跳板

现在的网络互助,大致可以分为两类。


一类就是相互宝这样的,背靠互联网巨头,免费加入、后分摊。


除了支付宝的相互宝,还有如:


  • 苏宁的宁互助
  • 滴滴的点滴相互
  • 美团互助
  • 百度灯火互助

另一类就是水滴互助这样的传统型了,一般要求每月固定扣费,统一进入平台的资金池。


对于会员们来说,背靠支付宝实名制和蚂蚁信用积分的相互宝,且是免费加入、后分摊的模式,显然更透明和更值得信赖。


我为人人,人人为我,报团取暖嘛。


加入之后,既能获得一定的保障,又有精准慈善之举。


如果将网络互助的产业链延伸一下,就不难发现,它们的终极目标,仍然是保险。


即使是相互宝,成立的初衷并不是网络互助,而是一款形式新颖的保险产品。


变成网络互助,实是被逼无奈之举。


但不论是最初的相互保,还是现在的相互宝,他们面向的群体,都是保险意识不强、亟待加强保障的人群。


越是没有保险保障的人,越愿意加入。


据资料说,相互宝1亿多的成员,有6成以上来自三四五六线城市。


而一二线保险深度和密度较好的城市,加入的意愿反倒不高。


当然,吸引你加入相互宝,只是第一步。


通过相互宝进行保险意识的输入和教育,进而为保险销售获客,是第二步。


又据说,加入相互宝后,大部分人购买保险的意愿确实更高了。


换个角度,相互宝就是蚂蚁保险养的一个大鱼塘呀。


这么说不太好听哈,但并不是贬义。


从每个人保障的需求角度来说,加入相互宝、或者说买保险,都不是坏事。


因为越是低收入家庭,抗风险能力越低,越需要保险保障或互助保障,而实际情况往往是,越是低收入家庭、越不具有保险意识。


通过相互宝这种低门槛的网络互助,让更多的低收入人群抱团取暖,并推动他们保险保障意识的教育和普及,有利无弊。


而对于具备较好保险意识、已经买了保险的人来说,加入相互宝,相当于配置一份1年期的重疾险,而且现阶段保费支出极其低廉,何乐而不为呢。


对于会员和平台来说,相互宝就是各取所需。


所以,对于要不要加入相互宝这个问题,我们从来都是鼓励的态度。


加入的人想退出?


虽然我已经有足够的重疾保障,但我没打算退出相互宝,至少不是现在。





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